2019年4月，人保財險北京市分公司綠色建筑性能責任保險簽發(fā)暨北京市朝陽(yáng)區住建委與人保財險北京市朝陽(yáng)支公司全面戰略合作簽約儀式在北京舉行。北京市朝陽(yáng)區以崔各莊奶東村企業(yè)升級改造項目為試點(diǎn)，引入綠色保險機制，以市場(chǎng)化手段保證綠色建筑實(shí)現預期的運行評價(jià)星級標準，大力推進(jìn)綠色建筑由綠色設計向綠色運行轉化。這是我國在綠色建筑保險的有益實(shí)踐，也是響應綠色低碳發(fā)展目標的一次嘗試。根據中國建筑節能協(xié)會(huì )統計發(fā)布的《2022中國建筑能耗與碳排放研究報告》顯示，我國建筑全過(guò)程能耗占全國能源消費總量的45%，碳排放量占全國排放總量的50.6%，建筑行業(yè)的綠色轉型對于實(shí)現“雙碳”目標至關(guān)重要。本文分別介紹國內外綠色建筑保險的實(shí)踐情況，基于對經(jīng)驗及問(wèn)題的總結，對我國綠色建筑保險的發(fā)展提出建議。
一、中國建筑領(lǐng)域綠色保險發(fā)展現狀
綠色保險是一種市場(chǎng)化、社會(huì )化的環(huán)境風(fēng)險治理機制。作為綠色金融的重要組成部分，綠色保險是“雙碳”目標實(shí)現進(jìn)程中進(jìn)行風(fēng)險管理的一項重要手段。廣義來(lái)說(shuō)，凡是有助于可持續發(fā)展，減少能耗，提升能源利用效率的保險產(chǎn)品都可以被稱(chēng)作綠色保險。建筑業(yè)作為碳排放和污染物排放的重點(diǎn)行業(yè)，也形成了綠色保險的發(fā)展需求。從現有案例來(lái)看，綠色建筑保險主要分為綠色建筑財產(chǎn)保險和綠色建筑職業(yè)責任保險兩大類(lèi)，一般通過(guò)承擔評級風(fēng)險、支持節能整改以及保障資金支持三種方式助力綠色建筑發(fā)展，覆蓋了綠色建筑全生命周期，同時(shí)也可以為舊建筑的綠色化改造提供支持。
近年來(lái)，我國也強化了保險對綠色建筑的支持。政策層面，除《關(guān)于構建綠色金融體系的指導意見(jiàn)》提及綠色保險外，2022年3月，住房和城鄉建設部印發(fā)了《“十四五”建筑節能與綠色建筑發(fā)展規劃》，提出會(huì )同有關(guān)部門(mén)推動(dòng)綠色金融與綠色建筑協(xié)同發(fā)展，加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng )新步伐，強化綠色保險支持。同年6月，住房和城鄉建設部聯(lián)合國家發(fā)展改革委印發(fā)《城鄉建設領(lǐng)域碳達峰實(shí)施方案》，鼓勵開(kāi)發(fā)商投保全裝修住宅質(zhì)量保險，強化保險支持，發(fā)揮綠色保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障作用。2022年6月3日，中國銀保監會(huì )印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》強調銀行保險機構應當調整完善信貸政策和投資政策，支持重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域實(shí)施清潔生產(chǎn)，促進(jìn)綠色低碳技術(shù)推廣應用，落實(shí)碳排放、碳強度政策要求，建立綠色金融考核評價(jià)體系，落實(shí)激勵約束措施。此外，部分地方政府、銀保監會(huì )、金融工作局也對綠色建筑保險提出支持。2022年6月13日，青島市銀保監局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》中提出未來(lái)要積極推廣環(huán)境污染責任保險和安全生產(chǎn)責任保險，探索推廣建筑領(lǐng)域綠色保險。2022年6月24日，河北銀保監局聯(lián)合省住建廳、人民銀行石家莊中心支行、省地方金融監管局印發(fā)《關(guān)于有序做好綠色金融支持綠色建筑發(fā)展工作的通知》，提出要鼓勵銀行保險機構加大綠色建筑領(lǐng)域信貸投放，積極開(kāi)展綠色保險和資金運用；加強監管部門(mén)的橫向協(xié)同作用，解決機構在支持綠色建筑發(fā)展中遇到的問(wèn)題，合力提升對綠色建筑發(fā)展的金融服務(wù)質(zhì)效。
市場(chǎng)層面，自2016年七部委印發(fā)《關(guān)于構建綠色金融體系的指導意見(jiàn)》以來(lái)，我國在綠色建筑保險方面進(jìn)行了積極實(shí)踐。2019年4月，人保財險在北京簽發(fā)了綠色建筑保險，以崔各莊奶東村企業(yè)升級改造項目為試點(diǎn)，引入綠色保險機制，以市場(chǎng)化手段保證綠色建筑實(shí)現預期的運行評價(jià)星級標準。同年，江西贛江新區管委會(huì )印發(fā)了《贛江新區建筑工程綠色綜合保險試點(diǎn)工作方案》，方案確定了首批共計5個(gè)項目進(jìn)行試點(diǎn)，工程總造價(jià)超66億元，由恒邦財險牽頭組建的共保體進(jìn)行承保。在2020年3月，湖州市獲得了住房和城鄉建設部、中國人民銀行、中國銀保監會(huì )等三部委《關(guān)于支持浙江省湖州市推動(dòng)綠色建筑和綠色金融協(xié)同發(fā)展的批復》文件，湖州市正式成為全國首個(gè)綠色建筑和綠色金融協(xié)同發(fā)展試點(diǎn)城市。當地規定綠色建筑項目取得貸款前必須購買(mǎi)相關(guān)綠色保險，實(shí)現了綠色信貸與綠色建筑保險的創(chuàng )新結合，有效降低了綠色建筑的工程合約和薪水帶來(lái)的壓力。而負責承保的中國人保財險湖州市分公司還建立了綠色建筑保險認定標準，開(kāi)發(fā)了綠色建筑信息共享平臺。2021年9月3日，中國建筑標準設計研究院有限公司承接了北京市朝陽(yáng)區豆各莊鄉孫家坡村某地塊的住宅混合公建用地項目綠色建筑保險的風(fēng)險管理服務(wù)。2023年1月1日，人保財險天津分公司落地“綠色建筑性能責任保險+綠色信貸”模式項目，由天津科創(chuàng )支公司承保中交智運智慧交通大數據產(chǎn)業(yè)聚集區研發(fā)基地綠色建筑性能責任保險項目，是發(fā)揮保險增信功能的典型案例。
總的來(lái)說(shuō)，我國的綠色建筑保險當前處于起步階段，盡管近年來(lái)有了一定發(fā)展，但是仍然存在著(zhù)一些問(wèn)題，與經(jīng)濟社會(huì )綠色低碳轉型的保障需求相比還有較大差距：
一是保險業(yè)務(wù)種類(lèi)單一。目前綠色建筑保險主要局限于商用建筑以及企業(yè)工廠(chǎng)的環(huán)境責任險以及評級險，針對舊建筑整改、住宅建筑的保險以及保障建筑維護的保險種類(lèi)較少，覆蓋廣度與深度不足。
二是承擔業(yè)務(wù)企業(yè)數量少。受限于額度較大的發(fā)行規模，目前承擔綠色建筑保險的企業(yè)和機構主要為人保財險等少數體量較大的企業(yè)和機構。
三是地域覆蓋面積小。目前綠色建筑保險僅在北京、江西、浙江等部分地區以一定規模開(kāi)展，其他地區，包括部分經(jīng)濟發(fā)達地區已經(jīng)建設起一批綠色建筑，但是缺乏相關(guān)保險產(chǎn)品。
四是當前相關(guān)數據積累較少。由于我國綠色建筑保險發(fā)展時(shí)間較短，樣本少，故綠色建筑本身的參考數據和保險產(chǎn)品的績(jì)效數據都較缺乏，導致風(fēng)險難以把控，對新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)造成了一定困難。
五是政策支持力度有待加強。盡管這幾年政府機構對綠色金融發(fā)布了不少文件，但指導性、倡議性的文件較多，具有政策性和激勵意義（如明確提供貸款、稅務(wù)等優(yōu)惠政策）的文件在近兩年才逐漸增加，而涉及綠色建筑保險的文件則更少，缺乏創(chuàng )新激勵機制。
六是綠色建筑評價(jià)體系仍需完善。現有評價(jià)標準更多對建筑物的自身系統方面進(jìn)行綠色節能效率的考察，忽視了從更廣的社會(huì )系統層面上對建筑物的整體效率進(jìn)行評價(jià)。
二、國外綠色建筑保險發(fā)展實(shí)踐及經(jīng)驗
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國外綠色建筑保險發(fā)展歷時(shí)不到30年，目前依然處于發(fā)展和規模擴張階段。1993年，美國就開(kāi)啟“綠色建筑保險”試點(diǎn)，主要形式為政府出資以帶動(dòng)社會(huì )力量共同開(kāi)發(fā)。直到21世紀初，國外綠色建筑保險才初具規模，正式步入發(fā)展，并形成了綠色建筑財產(chǎn)保險和綠色建筑職業(yè)責任保險兩大種類(lèi)。最早的綠色建筑保險可以追溯到美國Fireman's Fund公司2006年的“綠色建筑替換，綠色升級和調整”項目，是一種綠色建筑財產(chǎn)險。該保險產(chǎn)品可通過(guò)給予資金支持來(lái)保障經(jīng)過(guò)綠色認證的建筑物以及期望獲得綠色效益的建筑物和設施的業(yè)主。由于風(fēng)險因素較低，公司對符合LEED認證的建筑提供一定折扣。2009年，Fireman's Fund 推出第一款住宅綠色建筑保險。同時(shí)，Fireman's Fund還發(fā)現，綠色建筑的部分設施，如工廠(chǎng)的太陽(yáng)能板，住宅房屋的雨水過(guò)濾裝置由于與建筑本身具有一定獨立性，且距離較遠，在傳統保險中這些設施時(shí)常沒(méi)有被包括在保險范圍內，且綠色建筑還可能導致其他風(fēng)險，如部門(mén)綠色住宅樓頂會(huì )開(kāi)墾小面積的土地種植綠色植物或蔬菜，當出現氣候災害或動(dòng)物、昆蟲(chóng)災害時(shí)的保險機制沒(méi)有明確。當客戶(hù)需要進(jìn)行理賠時(shí)，雙方會(huì )存在一定的糾紛。對于這種情況，公司對綠色建筑保險的擔保范圍進(jìn)行了重新的界定。2010年9月9日，舊金山發(fā)生嚴重火災，引起了居民對住宅建筑綠色化改造的關(guān)注。面對市場(chǎng)需求Fireman's Fund順勢研發(fā)綠色建筑升級財產(chǎn)保險，目的是幫助被火災燒毀的傳統建筑重建為綠色建筑，并在后來(lái)將升級險和財產(chǎn)性合二為一。綠色建筑保險的服務(wù)范圍還在拓展，各個(gè)保險公司后續推出了一些針對特定建筑或場(chǎng)所的產(chǎn)品。Fireman's Fund 設計了專(zhuān)門(mén)針對教育行業(yè)的保險產(chǎn)品，保障學(xué)校的各種功能性建筑能夠在受損后重建為符合綠色標準的建筑。還有“教會(huì )保險機構”，專(zhuān)門(mén)針對教會(huì )建筑物特點(diǎn)設計產(chǎn)品，幫助教會(huì )建筑進(jìn)行綠色建筑認證。綠色建筑職業(yè)責任險則是針對綠色建筑專(zhuān)業(yè)人員由于職業(yè)責任方面的錯誤和遺漏造成的賠償和訴訟等風(fēng)險的保障與理賠。2009年4月，Argo Limited保險公司開(kāi)發(fā)了綠色建筑職業(yè)責任保險，每張保單的保額上限100萬(wàn)美元，并且為美國綠色建筑委員會(huì )成員（包括建筑師、工程師、顧問(wèn)和專(zhuān)業(yè)設計師等）提供5%的保費折扣。
國外綠色建筑保險的快速發(fā)展也促進(jìn)了其體系建設。2010年，美國保險服務(wù)事務(wù)所出臺標準示范條款，綠色建筑保險模式成為保險業(yè)的主流。經(jīng)過(guò)多年的探索，國外形成了覆蓋綠色建筑的整個(gè)生命周期和交易周期和不同功能的建筑的綠色建筑保險體系。整個(gè)體系如下圖所示：
圖1 綠色建筑生命周期及交易周期綠色建筑保險體系
國外綠色建筑保險的發(fā)展頗有成效，到2009年美國已經(jīng)有22個(gè)公司提供超過(guò)39款綠色建筑保險產(chǎn)品，截至2010年，Fireman's Fund保險公司的所有綠色建筑保險產(chǎn)品，共計銷(xiāo)售出大約1800單。然而，由于國外的綠色建筑保險也在不斷進(jìn)行探索，所以綠色建筑保險體系內的產(chǎn)品經(jīng)歷了多次篩選與淘汰，很多保險產(chǎn)品未能留下太多資料與信息。截至2019年，Fireman's Fund仍然在售的綠色建筑保險品主要是綠色建筑財產(chǎn)保險和綠色建筑升級保險，這兩種類(lèi)型的綠色建筑保險也是國外的主流。
國外在綠色建筑保險做出的實(shí)踐對我國的保險公司、建筑企業(yè)和政府機構具有重要的參考意義：
緊跟市場(chǎng)需求。國外的保險公司、銀行等企業(yè)機構在綠色建筑保險發(fā)展的十幾年間進(jìn)行了大量的探索和創(chuàng )新。然而，這些企業(yè)機構并沒(méi)有進(jìn)行盲目的擴張，創(chuàng )新的方向都是依據市場(chǎng)需求和綠色建筑的發(fā)展趨勢而決定的。
多種機制緊密結合。各國保險按照所在國對于綠色建筑的財政、信貸政策，設計了符合該國整體環(huán)境的保險機制，做到與其他政策多管齊下，共同發(fā)揮對綠色建筑發(fā)展的促進(jìn)作。
理清服務(wù)范圍與權責邊界。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，綠色建筑保險作為新興類(lèi)型，必然面臨著(zhù)保障范圍和權責的不明確的現象，會(huì )導致理賠和服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生很多矛盾和糾紛，最終影響綠色建筑保險未能發(fā)揮應有的作用。國外相關(guān)企業(yè)機構注重將綠色建筑相關(guān)設施、權責的劃定，極大程度上避免了潛在問(wèn)題。
完善綠色建筑資質(zhì)評級。國外已經(jīng)有一定數量的居民具有了“綠色意識”，多數企業(yè)也對自身的“綠色聲譽(yù)”有相當的重視。在這種大環(huán)境下，政府以及環(huán)保組織非常重視綠色建筑的資質(zhì)評級工作：不僅鼓勵企業(yè)多進(jìn)行綠色建筑的設計規劃，而且更重視規劃落到實(shí)處。
政策導向明確。受限于政府權責，國外政府機構無(wú)法全程對綠色建筑保險的發(fā)展進(jìn)行牽頭，然而，多國政府在綠色建筑保險發(fā)展初期給予了較為明確的方向指引，并利用稅收、法律和地區性政策等方式對相關(guān)企業(yè)機構進(jìn)行了幫助。
三、適用性分析與建議
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我國的基本國情、政治制度、保險市場(chǎng)運行機制、投保人需求以及綠色建筑發(fā)展狀況都與國外存在著(zhù)一定差異，這導致了國外綠色建筑保險發(fā)展經(jīng)驗的適用性需要基于我國的實(shí)際情況進(jìn)行調整后借鑒。
政府引導和市場(chǎng)運行相結合，多環(huán)聯(lián)動(dòng)。銀行、保險、政府等主體與建筑行業(yè)聯(lián)動(dòng)，跟財政補貼、信貸優(yōu)惠、保費杠桿等機制掛鉤。保險主體出具能效保險保單，增加企業(yè)授信，銀行主體通過(guò)承認保單權益，給予企業(yè)信貸優(yōu)惠，優(yōu)化企業(yè)信貸環(huán)境，與此同時(shí)，政府輔以財政補貼，或者面向金融機構的風(fēng)險共擔機制，共同完善風(fēng)險管理。
預防和補償相結合，閉環(huán)管理。秉持“保險+服務(wù)”理念，聘請第三方綠色建筑服務(wù)機構，從規劃、設計、施工到運行，對項目進(jìn)行全過(guò)程監督與風(fēng)險管控，將保險保障和過(guò)程監控的專(zhuān)業(yè)服務(wù)支持相統一，既能夠推進(jìn)綠色建筑政策的落實(shí)，也有利于事前的預防、事中的監控和事后的補償，確保各方利益。
加強市場(chǎng)調研，保證產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)痛點(diǎn)高度一致。任何保險產(chǎn)品要取得成功，和市場(chǎng)的需求和自身的可操作性是分不開(kāi)的。舊公用建筑的綠色升級以及工廠(chǎng)等企業(yè)建筑的綠色升級是目前建筑領(lǐng)域及未來(lái)綠色建筑行業(yè)發(fā)展的重要方向，保險公司可以重點(diǎn)設計貸款保障保險、資質(zhì)認證保險和綠色健康運行保險等。
監管與科技平臺相結合，科技賦能。保險公司將建設綠色建筑信息共享平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)大數據技術(shù)，實(shí)現對綠色建筑項目的全流程風(fēng)險監控管理。從項目招投標開(kāi)始，覆蓋建筑設計、施工、驗收及運營(yíng)等全周期，記錄每個(gè)參與項目的基本信息、環(huán)境信息、風(fēng)險提示與預警等，并與金融機構（如銀行）、政府監管部門(mén)（如住建局、金融辦等）緊密鏈接，對項目實(shí)行全面的風(fēng)險監控，逐步探索并建立覆蓋綠色建筑全生命周期的風(fēng)險監督和管理體系。
作者：
汪洵中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員
武文韜中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院科研助理
研究指導：
任玉潔中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院高級研究員、長(cháng)三角綠色價(jià)值投資研究院高級研究員
