在數字化浪潮席卷的當下，金融領(lǐng)域正經(jīng)歷著(zhù)深刻變革，養老金融也在這一時(shí)代背景下呈現出獨特發(fā)展態(tài)勢。中國正加速步入深度老齡化社會(huì )，截至2023年，60歲以上人口達2.8億，占總人口近20%，且以年均超千萬(wàn)的速度增長(cháng)；據聯(lián)合國預測，2050年中國65歲以上人口占比將突破30%，成為全球老齡化規模最大、速度最快的國家之一[1]。芬蘭作為全球應對老齡化的“先行者”，通過(guò)“國家兜底+職業(yè)強制+個(gè)人補充”的多層次設計、市場(chǎng)化投資與動(dòng)態(tài)調整機制，實(shí)現了90%以上的養老金覆蓋率，并長(cháng)期維持制度財務(wù)平衡。其經(jīng)驗不僅為中國破解養老金“三支柱”失衡、投資效率低下等難題提供政策范本，更從公平與效率協(xié)同、數字化治理、彈性退休等維度，為超大規模經(jīng)濟體應對“未富先老”困局貢獻關(guān)鍵啟示。
一、芬蘭養老發(fā)展現狀及特點(diǎn)優(yōu)勢
芬蘭老齡化嚴重,2023年65歲以上的老人占總人口比例的為20.6%[2]，將于2030年達到26%[3]。人均壽命長(cháng)（男74歲，女80歲），但出生率持續走低，總和生育率僅 1.26,人口老齡化加劇。此外，技術(shù)發(fā)展導致就業(yè)和工資增長(cháng)放緩、養老基金收益率低于預期等，也威脅著(zhù)養老體系的可持續性[4]。90%的老年人選擇居家養老，其中近半數為獨居老人。芬蘭人在與老齡化“抗爭”中發(fā)展出適合自己的獨特模式，在人口老齡化已成當今世界突出的社會(huì )問(wèn)題的當下，也為我國提供了一個(gè)參考。
(一）實(shí)施彈性的退休政策
芬蘭的退休年齡彈性化是其應對人口老齡化挑戰的核心政策之一，通過(guò)靈活調整退休年齡與激勵機制相結合，既緩解了養老金體系的財政壓力，又尊重了個(gè)體的選擇權。2020年芬蘭平均退休年齡為61.9歲，較21世紀初增加了3年，目標是到2025年達到62.4歲。據芬蘭養老中心官網(wǎng)發(fā)布的統計報告顯示，在2020年這個(gè)遭遇疫情沖擊的年份，退休人群繼續工作的熱情前所未有地高漲。該機構發(fā)展經(jīng)理亞里·莰尼斯托在報告中說(shuō)，芬蘭人在2020年大規模推遲了退休。他認為，在無(wú)法享受業(yè)余愛(ài)好和旅行的特殊時(shí)期，也許更多休閑時(shí)間的吸引力就不那么大了[5]。通過(guò)彈性退休政策，芬蘭養老基金規模從2005年的840億歐元增至2014年的1692億歐元，緩解了財政壓力。同時(shí)，養老金支出占GDP比例預計下降0.6個(gè)百分點(diǎn)[6]。
(二）實(shí)施居家養老的服務(wù)體系
芬蘭居家養老服務(wù)可以為老年人提供膳食、家政服務(wù)和家庭護理服務(wù)，同時(shí)為老年人的個(gè)人日?；顒?dòng)提供支持。另外，還提供老年人專(zhuān)用的輔助設備、智能技術(shù)和家居適老化改造，以便為老年人提供安全居家行動(dòng)和更加方便實(shí)用的生活環(huán)境。為了保障老人在家中居住和生活的安全, 芬蘭首都赫爾辛基社會(huì )服務(wù)局將該市劃分為4個(gè)區, 每個(gè)區均有一個(gè)社會(huì )福利中心, 每個(gè)中心內又按小區劃分為幾個(gè)社會(huì )服務(wù)部。該部門(mén)主要的日常工作就是為老人提供家庭服務(wù)[7]。
當芬蘭老年人日常生活不能自理時(shí)，可以由本人或家屬向當地福利局提出居家服務(wù)的申請。福利局會(huì )對老年人的健康狀況進(jìn)行評估，然后同老年人及家屬共同制定居家服務(wù)項目的實(shí)施方案。根據老年人的具體情況，規劃出居家服務(wù)的項目類(lèi)別及上門(mén)頻率。老年人所需支付的具體費用由地方政府根據提供的居家服務(wù)項目、頻率、老年人財務(wù)狀況、家庭規模等來(lái)審核。如果老年人被診斷患有疾病或殘疾，還可能會(huì )獲得護理津貼。此外，赫爾辛基社會(huì )福利部門(mén)還會(huì )根據老人的生活特點(diǎn)，對老人的住房進(jìn)行基本維修，例如取消門(mén)坎, 加寬門(mén)框, 拆掉衛生間內的浴盆, 改成適合老人的淋浴, 并在馬桶旁安裝扶手。保障老人可以在溫馨又熟悉的環(huán)境中生活。
圖1 芬蘭居家養老流程圖[8]
資料來(lái)源：課題組根據公開(kāi)資料整理
（三）運用科技賦能自主生活
芬蘭通過(guò)部署非侵入式智能傳感設備，構建起覆蓋日?；顒?dòng)監測的立體防護網(wǎng)。赫爾辛基“家庭護理項目”為 4000 余戶(hù)獨居老人配備毫米波雷達和智能床墊[9]，可自動(dòng)識別摔倒、長(cháng)時(shí)間離床等異常行為并即時(shí)報警。在坦佩雷地區試點(diǎn)的物聯(lián)網(wǎng)運動(dòng)傳感器網(wǎng)絡(luò )，能通過(guò)地板壓力變化分析老人活動(dòng)規律，護理人員根據數據動(dòng)態(tài)調整上門(mén)服務(wù)頻次。這種 “科技哨兵” 模式將意外事故響應時(shí)間縮短至 3 分鐘內，使居家養老安全系數提升40%。
針對失能老人護理難題，芬蘭開(kāi)發(fā)出多功能護理機器人和自動(dòng)化照護系統。Evondos智能藥盒可根據醫囑自動(dòng)分藥并通過(guò)語(yǔ)音提醒服藥，誤差率控制在 0.1% 以?xún)?；Suvanto 遠程監測系統集成生命體征傳感器，實(shí)現血壓、血氧等 12 項指標實(shí)時(shí)監測。在南奧斯特羅波赫尼亞地區，配備機械臂的護理機器人已能完成 80% 的日常起居協(xié)助工作，使專(zhuān)業(yè)護理人員可將精力集中于復雜醫療護理。
二、我國養老發(fā)展的實(shí)踐政策探索與主要問(wèn)題
當前我國60歲以上人口已達2.64億，占比23.8%，老齡化對養老保障提出嚴峻挑戰。近年來(lái)，我國積極投身于養老發(fā)展的實(shí)踐，力求構建全方位、多層次的養老服務(wù)體系。但仍存在養老金融三支柱發(fā)展失衡，城鄉醫療資源"總量不足、配置不均"，老年人心理健康服務(wù)鏈條尚未健全等問(wèn)題。
我國在養老發(fā)展的實(shí)踐政策探索上，始終緊扣人口老齡化趨勢，積極回應社會(huì )需求，從多個(gè)維度進(jìn)行創(chuàng )新與完善，力求構建全方位、多層次的養老服務(wù)體系。養老體系作為社會(huì )民生保障的關(guān)鍵構成，其完善程度直接影響著(zhù)老年人的生活質(zhì)量與社會(huì )的和諧穩定。在我國積極推動(dòng)養老事業(yè)進(jìn)步的進(jìn)程中，盡管已取得了一定成果，但不可忽視的是，養老發(fā)展之路仍面臨諸多阻礙。深入探究這些問(wèn)題，是突破當前養老困境、構建更優(yōu)質(zhì)養老生態(tài)的關(guān)鍵所在。接下來(lái)，將著(zhù)重剖析我國養老發(fā)展中現存的主要問(wèn)題。
一是醫療資源分配不均。城鄉醫療資源差距懸殊，設施與人才分布失衡。城市三級醫院集中優(yōu)質(zhì)醫療資源（如北京、上海三甲醫院占比超30%），而農村地區基層醫療機構設備落后，專(zhuān)業(yè)醫護人員匱乏。農村每千名老人僅擁有0.8名全科醫生，遠低于城市的3.2名；慢性病管理能力薄弱：農村老年人高血壓、糖尿病等慢性病患病率高達60%，但基層醫療機構缺乏系統隨訪(fǎng)和規范用藥指導，導致并發(fā)癥風(fēng)險增加；醫保報銷(xiāo)比例不均衡，城市職工醫保報銷(xiāo)比例普遍高于城鄉居民醫保，農村老人自付醫療費用壓力更大，因病返貧風(fēng)險加劇。
二是養老金融產(chǎn)品適配性不足?，F有養老金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，主要以?xún)π钚捅ｋU和低收益理財產(chǎn)品為主，缺乏差異化設計，難以滿(mǎn)足老年人對長(cháng)期護理、醫療支持、資產(chǎn)保值等多樣化需求[12]。此外，長(cháng)期護理保險、住房反向抵押貸款等創(chuàng )新型產(chǎn)品試點(diǎn)效果不佳，參保率低且覆蓋面窄。除此之外，養老金融產(chǎn)品收益與風(fēng)險不匹配，低風(fēng)險偏好老年人被迫選擇低收益產(chǎn)品（如定期存款），而權益類(lèi)產(chǎn)品（如養老目標基金）因風(fēng)險較高難以被廣泛接受。
三是對老年人心理健康問(wèn)題關(guān)注不足。由于社會(huì )認知偏差造成心理健康服務(wù)缺位，普遍忽視老年人心理需求，將養老等同于“衣食住行”保障，抑郁癥、焦慮癥篩查率不足10%，多數患者未被識別或治療。此外，專(zhuān)業(yè)資源匱乏，全國老年精神科醫生不足5000人，心理咨詢(xún)師在養老機構中覆蓋率不足15%，社區心理健康服務(wù)基本空白。這使老人孤獨與社會(huì )隔離加劇，造成空巢與獨居老人心理危機，據統計，全國空巢老人占比超50%，農村留守老人因缺乏子女陪伴，孤獨感顯著(zhù)高于城市。例如，某調研顯示，60%的農村老人每月與子女交流少于1次。另外，社會(huì )參與渠道有限，老年大學(xué)、社區活動(dòng)中心等設施多集中于城市，農村老人缺乏文化娛樂(lè )和社交機會(huì )，加劇無(wú)助感和自我價(jià)值喪失。
三、芬蘭經(jīng)驗對于促進(jìn)我國養老發(fā)展的啟示與建議
隨著(zhù)我國人口老齡化程度的持續加深，養老問(wèn)題日益成為社會(huì )關(guān)注的焦點(diǎn)。深入探討促進(jìn)我國養老發(fā)展的有效策略，對推動(dòng)養老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有極為重要的現實(shí)意義。本文將基于對當前智慧養老發(fā)展現狀的剖析，提出一系列具有針對性的啟示與建議。
（一）完善多層次養老金融體系，強化養老經(jīng)濟保障
推進(jìn)養老金第三支柱建設，擴大個(gè)人養老金制度覆蓋范圍，通過(guò)稅收優(yōu)惠（如提高繳費抵稅額度）和靈活繳費機制，鼓勵中低收入群體參與。開(kāi)發(fā)多樣化養老金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同風(fēng)險偏好和養老需求；支持社區互助養老金融模式，試點(diǎn)“時(shí)間銀行”制度，鼓勵年輕人通過(guò)志愿服務(wù)積累養老積分，未來(lái)兌換養老服務(wù)，推廣農村“以地養老”模式，允許宅基地或土地經(jīng)營(yíng)權抵押換取養老資金。
（二）均衡城鄉醫療資源分配，破解“看病難”問(wèn)題
推動(dòng)優(yōu)質(zhì)醫療資源下沉，擴大三甲醫院對口支援基層醫療機構范圍，通過(guò)遠程會(huì )診、定期坐診提升鄉村診療水平。定向培養全科醫生，對服務(wù)偏遠地區的醫護人員給予津貼和職稱(chēng)晉升傾斜。在鄉鎮衛生院和社區醫院增設老年病專(zhuān)科，提供慢性病管理、康復護理一體化服務(wù)。
完善醫保異地結算與藥品供應簡(jiǎn)化跨省醫保報銷(xiāo)流程，擴大慢性病用藥基層配送范圍，確保偏遠地區藥品可及性。
（三）關(guān)注老年人心理健康，構建社會(huì )支持網(wǎng)絡(luò )
將心理健康篩查納入65歲以上老年人免費體檢項目，社區醫院設立心理咨詢(xún)室。培訓社工和家庭醫生掌握基礎心理干預技能，早期識別抑郁、焦慮等問(wèn)題。發(fā)展“智慧助老”與社交平臺，開(kāi)發(fā)適老化心理健康APP（如語(yǔ)音傾訴、在線(xiàn)問(wèn)診），聯(lián)合志愿者開(kāi)展智能手機使用培訓，鼓勵社區組織興趣社團（如書(shū)法、舞蹈），減少獨居老人的社會(huì )隔離。加強家庭-社區-專(zhuān)業(yè)機構聯(lián)動(dòng)，推廣“喘息服務(wù)”，為照護失能老人的家庭提供臨時(shí)托管支持。媒體宣傳積極老齡觀(guān)，消除對精神疾病的污名化，引導子女重視父母情感需求。
參考文獻
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[5]https://epaper.gmw.cn/wzb/html/2021-04/27/nw.D110000wzb_20210427_4-03.htm
[6]https://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/20141205/012021000892.shtml
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[10]https://news.qq.com/rain/a/20250403A08RQC00
[11]https://www.163.com/dy/article/INKJ7MMV0553CGUX.html
[12]郝帥.黑龍江省養老服務(wù)行業(yè)現狀與問(wèn)題對策研究[J].黑龍江省社會(huì )主義學(xué)院學(xué)報,2025,(01):74-80.
作者：
李佳怡 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院科研助理、健康金融課題組成員，天津理工大學(xué)管理學(xué)院，工商管理（合作辦學(xué)）專(zhuān)業(yè)本科生
研究指導：
任國征 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員、健康金融實(shí)驗室（資源庫）主任，課題組組長(cháng)
原創(chuàng )聲明
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