長(cháng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“示范區”）是國家區域協(xié)同發(fā)展戰略的重要組成部分，旨在探索區域協(xié)同發(fā)展新模式，推進(jìn)綠色低碳轉型。在此背景下，綠色保險作為綠色金融體系的關(guān)鍵支柱，在區域生態(tài)環(huán)境保護、氣候變化風(fēng)險應對、低碳經(jīng)濟轉型以及可持續發(fā)展目標實(shí)現等方面的戰略?xún)r(jià)值日益凸顯。本文旨在探討綠色保險助力區域綠色發(fā)展的現狀、挑戰和發(fā)展建議。
一、長(cháng)三角地區綠色保險發(fā)展現狀
（一）政策發(fā)展
長(cháng)三角地區高度重視綠色保險的政策引導作用，自2021年以來(lái)，長(cháng)三角地區陸續發(fā)布了一系列綱領(lǐng)性文件，包括《長(cháng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區綠色金融發(fā)展實(shí)施方案》、《長(cháng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區綠色保險實(shí)施意見(jiàn)》、《長(cháng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區生態(tài)環(huán)境專(zhuān)項規劃（2021-2035年）》、《長(cháng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區生物多樣性聯(lián)合保護實(shí)施方案（2024-2027年）》等。這些政策不僅明確了綠色保險創(chuàng )新發(fā)展的戰略定位與階段性目標，更從制度層面強化了對綠色保險覆蓋范圍擴大與服務(wù)效能提升的保障。截至目前，示范區已促成10家保險機構建立綠色保險共保體，并推行“跨區同城化通賠”制度，打破行政區劃界限，為綠色保險提供了高效的運營(yíng)機制。
（二）市場(chǎng)發(fā)展
隨著(zhù)綠色發(fā)展理念深入人心，長(cháng)三角地區的綠色金融創(chuàng )新實(shí)踐持續深化。根據長(cháng)三角一體化發(fā)展統計監測辦公室（上海市統計局）測算數據顯示，2023年長(cháng)三角區域發(fā)展指數為132.6（以2015年為基期），比2022年提高3.3。該指數由滬蘇浙皖“三省一市”統計部門(mén)及上海社會(huì )科學(xué)院經(jīng)濟研究所等機構共同構建，全面涵蓋示范引領(lǐng)、創(chuàng )新共建、協(xié)調共進(jìn)、綠色共保、開(kāi)放共贏(yíng)及民生共享六大維度。自2018年長(cháng)三角一體化發(fā)展上升為國家戰略以來(lái)，該指數年均增長(cháng)3.3，印證了區域一體化發(fā)展目標的正在持續有效推進(jìn)。其中，“綠色共?！狈猪椫笖当憩F尤為突出，2023年達到159.7，同比提高5.1，反映出長(cháng)三角地區在綠色共保領(lǐng)域的整體呈現積極發(fā)展的態(tài)勢。
圖1 2015-2023年長(cháng)三角區域發(fā)展指數及“綠色共?！狈猪椫笖?/strong>
綠色保險在長(cháng)三角地區呈現產(chǎn)品供給多元化的趨勢。一是傳統環(huán)境污染責任險（簡(jiǎn)稱(chēng)“環(huán)責險”）持續擴面深化。長(cháng)三角地區在工業(yè)企業(yè)環(huán)境責任保險領(lǐng)域已探索形成如“湖州模式”、“無(wú)錫模式”等具有示范效應的實(shí)踐經(jīng)驗。這些模式通過(guò)引入第三方環(huán)保服務(wù)機構，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為投保企業(yè)提供覆蓋事前風(fēng)險評估、事中隱患排查及事后損害鑒定的全流程、一體化專(zhuān)業(yè)環(huán)保服務(wù)，并結合環(huán)境主管部門(mén)的有效指導與監督，初步構建了“保險+服務(wù)+監管+科技”四位一體的聯(lián)動(dòng)風(fēng)險防控新范式。二是創(chuàng )新綠色保險產(chǎn)品供給，新增濕地保護保險、野生動(dòng)物肇事公眾責任保險等險種，保障范圍逐步向水資源綜合管理、生態(tài)系統修復、生物多樣性保護等細分專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域拓展。例如2022年1月，上海青浦、江蘇吳江、浙江嘉善三地政府與太平洋保險公司共同簽署《太浦河水質(zhì)無(wú)憂(yōu)保險項目協(xié)議》，標志著(zhù)示范區首單跨行政區劃的水質(zhì)保險項目成功落地，為流域協(xié)同治理提供了市場(chǎng)化風(fēng)險管理新路徑。
（三）配套設施發(fā)展
數據管理與共享機制的建設是推動(dòng)長(cháng)三角綠色發(fā)展一體化向縱深發(fā)展的關(guān)鍵支撐。為提升區域協(xié)同治理效能，示范區于2022年正式簽署《長(cháng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區公共數據“無(wú)差別”共享合作協(xié)議》，率先在兩省一市間實(shí)現了跨區域公共數據資源的互聯(lián)互通與按需共享。該協(xié)議的簽訂，不僅建立了統一的數據共享需求清單與責任清單，形成了以實(shí)際應用為導向的跨域數據交換新機制，更在數據標準化體系建設方面進(jìn)行了先行先試，為綠色保險產(chǎn)品的風(fēng)險精準評估、科學(xué)合理定價(jià)以及動(dòng)態(tài)高效管理提供了堅實(shí)的技術(shù)支撐與數據基礎。尤其在生態(tài)環(huán)境敏感數據的整合共享方面，政府間數據協(xié)同為保險機構在環(huán)境污染事故責任認定、生態(tài)修復成本測算等領(lǐng)域開(kāi)發(fā)更具針對性的創(chuàng )新保險產(chǎn)品奠定了基礎。在此基礎上，數字化技術(shù)的廣泛應用進(jìn)一步提升了保險行業(yè)的服務(wù)效率與客戶(hù)體驗。例如，上海市自2022年起全面推行的“上海保險碼”，通過(guò)構建“一碼六通”的綜合服務(wù)平臺，成功實(shí)現了保險服務(wù)的全流程線(xiàn)上化操作，涵蓋產(chǎn)品信息查詢(xún)、在線(xiàn)投保、電子保單管理、理賠申請與進(jìn)度追蹤等“一站式”便捷服務(wù)，有效提升了綠色保險產(chǎn)品的市場(chǎng)可及性與服務(wù)便捷度。
此外，數字化交易平臺的建設進(jìn)一步推動(dòng)了長(cháng)三角綠色保險的發(fā)展。2022年長(cháng)三角綠色金融數字化交易平臺正式上線(xiàn)。該平臺由上海保險交易所聯(lián)合蘇州市政府、蘇州高新區共同建設，以蘇州為試點(diǎn)，率先為蘇州綠色科技企業(yè)提供綠色保險服務(wù)。平臺核心功能涵蓋交易撮合、交易服務(wù)配套、風(fēng)險評估三大模塊。其中，交易撮合功能通過(guò)對綠色企業(yè)風(fēng)險需求和綠色項目特征進(jìn)行數字化標簽與智能管理，運用智能算法為需求端匹配針對性的保險產(chǎn)品與服務(wù)方案；交易服務(wù)配套則為綠色保險交易等提供共保、清結算等一站式服務(wù)，提升企業(yè)風(fēng)險管理能力；風(fēng)險評估功能旨在探索綠色保險評價(jià)標準，并發(fā)布風(fēng)險提醒、安全報告等，推動(dòng)形成透明高效的綠色保險市場(chǎng)生態(tài)。
二、長(cháng)三角地區綠色保險發(fā)展挑戰
第一，區域發(fā)展不均衡性凸顯，跨區域協(xié)同深度與廣度仍待加強。當前長(cháng)三角綠色保險一體化雖已搭建初步框架，在政策協(xié)同、基礎設施互聯(lián)互通及合作交流等方面進(jìn)行了有益探索，但區域內綠色保險發(fā)展不平衡、綠色保險資源跨區域流動(dòng)不通暢等問(wèn)題依然存在。上海、浙江湖州等經(jīng)濟發(fā)達地區憑借政策先行優(yōu)勢和市場(chǎng)成熟度，在綠色保險領(lǐng)域走在前列，而部分金融欠發(fā)達地區綠色保險市場(chǎng)尚處于起步階段，產(chǎn)品供給與服務(wù)能力均顯薄弱。長(cháng)三角區域內尚未形成完全統一的綠色保險監管政策口徑、風(fēng)險評估方法等，導致金融機構在跨區域經(jīng)營(yíng)時(shí)面臨制度性障礙。同時(shí)，部分地區對綠色保險的政策支持力度、財政補貼激勵以及市場(chǎng)培育投入仍顯不足。
第二，綠色保險產(chǎn)品創(chuàng )新內生動(dòng)力不足，難以全面滿(mǎn)足一體化快速發(fā)展的多元化需求。現有綠色保險產(chǎn)品體系雖然在逐步豐富，但與區域綠色低碳轉型所催生的復雜、新興風(fēng)險保障需求相比，仍存在供給缺口。多數保險公司在綠色保險業(yè)務(wù)上主要依賴(lài)自身承保能力，在風(fēng)險細分、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)以及定制化服務(wù)方面與市場(chǎng)期望存在差距。此外，針對綠色保險產(chǎn)品創(chuàng )新的激勵機制尚不完善，如缺乏對研發(fā)投入的專(zhuān)項補貼、對創(chuàng )新產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠以及與綠色項目融資的有效聯(lián)動(dòng)等，導致許多綠色保險產(chǎn)品仍處于市場(chǎng)培育初期，盈利能力受限。
第三，專(zhuān)業(yè)人才儲備與企業(yè)內部支撐體系建設滯后，制約綠色保險服務(wù)效能提升。綠色保險多涉及化工、高新技術(shù)、生態(tài)農業(yè)等領(lǐng)域，需要深入了解特定行業(yè)的技術(shù)特性與風(fēng)險點(diǎn)。目前，長(cháng)三角地區多數財產(chǎn)險公司內部尚未普遍設立專(zhuān)業(yè)的綠色保險部門(mén)或配備充足的具備復合知識背景的專(zhuān)業(yè)人才隊伍。同時(shí)，部分保險公司在內部管理體系上未能充分體現對綠色保險業(yè)務(wù)的戰略重視，如缺乏針對性的績(jì)效考核指標、員工培訓體系以及內部激勵機制。這在一定程度上削弱了從業(yè)人員投身綠色保險事業(yè)的積極性，導致企業(yè)的生態(tài)保護意識、綠色經(jīng)營(yíng)理念以及社會(huì )責任擔當未能有效轉化為市場(chǎng)競爭優(yōu)勢與可持續發(fā)展能力。
三、發(fā)展建議
第一，充分發(fā)揮核心區域的輻射帶動(dòng)效應，健全長(cháng)三角綠色保險統籌協(xié)調與創(chuàng )新發(fā)展體制機制。建議金融發(fā)展基礎較好的區域加大對綠色保險產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)模式創(chuàng )新、國際合作等方面的支持力度，鼓勵探索形成可復制、可推廣的經(jīng)驗，進(jìn)而引領(lǐng)和帶動(dòng)整個(gè)長(cháng)三角城市群通過(guò)綠色金融賦能，實(shí)現經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的全面綠色轉型與一體化高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，研究設計符合長(cháng)三角城市群發(fā)展階段的特色化政策工具。研究設立長(cháng)三角一體化綠色發(fā)展投資基金：探索建立區域環(huán)境效益評價(jià)統一標準，及重大流域問(wèn)題協(xié)調機制；推動(dòng)長(cháng)三角地區重大綠色示范項目庫建設，為綠色保險提供優(yōu)質(zhì)的標的資源。
第二，鼓勵保險機構因地制宜進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，積極拓展多元化的風(fēng)險轉移與分散渠道。支持長(cháng)三角地區保險機構結合各地資源稟賦、產(chǎn)業(yè)結構和生態(tài)環(huán)境特點(diǎn)，深度挖掘市場(chǎng)需求，因地制宜地開(kāi)發(fā)覆蓋環(huán)境污染強制責任、生態(tài)修復與補償、綠色技術(shù)創(chuàng )新與應用、綠色產(chǎn)業(yè)園區建設、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展、氣候變化適應以及助力共同富裕等多元化場(chǎng)景的綠色保險產(chǎn)品。鼓勵保險企業(yè)緊密結合地方生態(tài)優(yōu)勢，創(chuàng )新開(kāi)發(fā)針對綠色生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為（如有機農業(yè)、生態(tài)養殖、節能建筑）和綠色消費行為（如新能源汽車(chē)、綠色家電）的保險產(chǎn)品。同時(shí)，推動(dòng)服務(wù)模式向多維度突破，設計實(shí)施“綠色保險+”系統化綜合解決方案。包括完善以保險公司為核心平臺、聯(lián)動(dòng)多方參與的環(huán)境風(fēng)險管理社會(huì )化服務(wù)鏈條，積極探索“綠色保險+服務(wù)”、“綠色保險+科技”等創(chuàng )新發(fā)展模式，將保險服務(wù)從事后理賠向事前風(fēng)險預警、事中風(fēng)險控制以及災后快速恢復等全流程延伸，不斷提升風(fēng)險識別、評估、預警、防災減損、精準核保、高效理賠以及差異化定價(jià)等核心風(fēng)險管理服務(wù)能力。
第三，從政策協(xié)同、跨界合作、人才培育等多個(gè)維度系統構建促進(jìn)長(cháng)三角綠色保險一體化發(fā)展的優(yōu)良外部環(huán)境。一是強化長(cháng)三角區域綠色保險政策引導的銜接協(xié)同，發(fā)揮制度創(chuàng )新的疊加效應，推動(dòng)長(cháng)三角綠色金融創(chuàng )新發(fā)展。二是深化綠色保險產(chǎn)學(xué)研合作，推動(dòng)長(cháng)三角地區在綠色保險理論研究、技術(shù)標準制定、產(chǎn)品模式創(chuàng )新、風(fēng)險數據共享等方面開(kāi)展多層次、跨行業(yè)、跨區域的交流與合作。三是加大對綠色保險專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)與培訓力度，構建復合型綠色保險人才隊伍，為綠色保險行業(yè)的可持續發(fā)展提供強有力的支持。
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作者：
周 洲 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員
楊金藝 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院科研助理
原創(chuàng )聲明
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